将民间信用融资行为“标会”线上化，「建个会」希望建立熟人信用交易平台

互联网金融行业诞生以来，主流模式以基于陌生人借贷的P2P平台为主，但随着行业高速发展，出现了较多风险事件。而在2015年左右，行业出现了一批借贷平台，典型例子如借贷宝、熟信等，在熟人信贷领域进行探索。

建立熟人间平台并不是新鲜事——从2015年左右创立的熟人借贷平台来看，典型的模式包括借款人在平台上发起众筹，亲友在平台上完成出借，平台不担保或垫付，提供债务催收服务。也有像支付宝借条一样，帮助借贷双方完成一对一借贷过程，相当于借条线上化。

36氪最近接触到的「建个会」，也从熟人领域切入市场，希望建立熟人之间的社交信用交易平台。建个会成立于2018年，此前曾获得由策源创投领投、梅花创投跟投的千万元级融资。

在创立公司前，创始人兼CEO骆世平曾于借贷行业探索近五年，2018年创立了建个会。他对36氪表示，虽然建个会也是在熟人领域探索，但本质模式和以往的熟人借贷有很大区别。

骆世平介绍，传统的熟人借贷模式在用户教育层面非常困难，一方面由于借贷是低频行为，用户教育机会很少。另一方面，以往平台担保的模式已经相对为用户熟悉，如果让用户自担风险，这样的信任关系很难建立。

因此，建个会做的事情，是寻找到了一种本就高频、自风控的民间融资行为“标会”，将其线上化。

标会是一种具有悠久历史的民间信用融资行为，盛行于福建、广东、等沿海地区。标会具有筹措资金和赚取利息双重功能，通常建立在亲情、乡情、友情等血缘、地缘关系基础上，带有合作互助性质。发起一个标会的人被称为会头，标会每隔一段时间进行一次投标。当有人需要用钱时，就可以参与投标，价高者中标，标会中的人将钱众筹给此人，每人有且仅有一次机会中标，会头则享有首先中标且利息上有优惠的权利。当所有人均中标后，一期标会结束。

从其满足的需求来看，骆世平表示，这一模式能同时满足普通老百姓“低息借款、高息理财”的需求。对于理财端而言，可以以零存整取的模式，用户每次存数百到数千元不等，中标时连本带利得到3-10万元，年化收益10%左右，比起普通理财已经是相当高。而对于急需用钱的人，中间无需经过金融机构，大大减少了资金成本，最终能以10%左右的年化利率，无担保、无抵押借到3-10万元，分期3年左右还款，压力更小。

不过，传统标会尚无规定制衡，其不透明之处来自会头掌握的权力，标会的账本由会头把握，每期资金需要经过会头，极易发生挪用；另一方面，会头也要承担坏账出现的风险。因此，民间标会出现了不少会头卷款跑路等风险事件。针对这些问题，建个会目前选择以微信小程序提供服务，有资金需要的群体在微信上即可借助小程序建立标会，并且在标会的规则之上增加了不少规定，用于保障这一机制的顺利运行：

标会中的出借两方互相实名公开交易，建个会不介入成员撮合环节。鉴于中国人情社会中会有“借钱没有面子”的观念，以往的熟人借贷平台常有为一方匿名或双方匿名机制，对此骆世平表示：“单向匿名等机制其实没有将这个问题解决得特别好，不还款的情况仍是平台特别头疼的问题。”

平台不碰资金、不担保不刚兑，组织实行风险共担原则，提高失信成本。通过建个会建立的标会组织，建个会只提供实名认证、透明记账、大数据辅助风控、电子借条、法律咨询和调解等服务，按投标金额收取一定比例服务费。

如果群内成员拥有大额借款需求，需要信用情况好的会员或会头进行担保；而一旦有坏账出现，标会成员共同负担，建个会也将在群内公示不还款的成员。如此，会头会更为严谨把控进群成员，亲缘社会关系的震慑也有效减少了坏账。

通过建立上述的规则，骆世平表示，目前建个会上线一年多，经过数十万笔真实交易的验证，D1入逾率始终控制在0.3%以下，M2控制在0.1%以下。

建个会所聚集的熟人组织，除了信用借贷外，还有许多拓展的空间。

事实上，借贷尽管是低频行为，但标会这一组织的留存很高——骆世平表示，一场会就是一个实名的高信任熟人圈子，至少持续2年才结束，结束后原班人马还会重新开始，无需人工运营即可做到95%以上的自然留存率，定期的投标则会带来每个月的定期活跃。

基于这样的组织，建个会也拓展了熟人卖货业务“优会购”。建个会通过做会聚集了大量用户，其中65%为宝妈群体。除了日常的投标外，宝妈等KOC也可以利用微信社群卖货。

骆世平表示，做会首先基于熟人组织，组织中的会头需要信用好、号召力强等特质，这与卖货所需要的条件一致。优会购的逻辑类似拼多多，将大量流量导到少数商品，通过爆品拼团+直播特价的方式让KOC带货，从而向供应商争取最低价。宝妈群体负责前端流量导入、信任关系建设，而平台则负责供应链、履约、售后服务等，双方按比例分成。

如此一来，两块业务呈现的是互补关系——一方面因标会聚集的熟人组织能够拓展卖货业务，反之，则是宝妈通过相对高频的团购行为建立小群体，逐步延展到做会。

由于没有足够的规章约束，民间标会一直呈分散状存在，目前存量的标会用户约在千万级左右，将其规模化则是公司接下来的目标。

完成存量用户转化后，建个会接下来瞄准的是尚未享受到银行信贷服务、拥有相对小额信贷需求的人群。骆世平表示：“国内处于20岁-60岁之间的约有8亿人，其中只有不到2亿人可以享受银行的信贷服务，还有不到1亿人曾接受高利贷（网贷平台）服务，剩下的5亿人既不方便向银行贷款、又不愿意借高利贷，他们是熟人借贷的目标人群。”

带货业务则是非常契合的切入点。自去年下半年业务正式落地以来，目前建个会平台注册用户超10万人，做会业务月GMV达到数千万，卖货业务也同步高速增长，不少新增的标会用户都转化自带货社群。

“不管是做会还是卖货，一切出发点都在于熟人之间天然的信任，这能够减少中间商，降低成本，熟人能提供更用心的服务，形成口碑和复购。”骆世平表示。在未来，建个会也会不断基于这一逻辑拓展，建立以信用为基础的熟人交易平台。

团队方面，建个会核心创始团队在熟人信贷领域拓展多年。CEO骆世平毕业于西安交通大学，拥有8年产品经验，先后就职于腾讯、360等；技术负责人拥有近10年研发经验，曾供职于360、百度等；运营负责人、商务负责人分别有7年微商经验、20年供应链经验。公司的新一轮融资也已启动。